Page 143 - Struktura in delovanje finančnega sistema

Primeri sodobnih finančnih inovacij 6.2
podjetje pravno zavezano k vračilu izposojenih sredstev (European
Commission, b. l.d). Primeri P2P-posojilnih platform so LendingClub,
Prosper in Upstart.
Med fintech platforme umeščamo npr. tudi mobilne denarnice in pla-
čilne aplikacije (kot so PayPal, Alipay, Venmo), ki omogočajo enostavna
plačila in prenose denarja po spletu ali telefonu. Te aplikacije znižujejo
transakcijske stroške in širijo finančno vključenost.

6.2.2 Neobanke
Neobanke so digitalne banke, ki ponujajo bančne storitve brez lastne
mreže fizičnih poslovalnic, tj. preko mobilnih aplikacij in spleta. Zara-
di odsotnosti poslovalnic imajo neobanke nižje operativne stroške in
zato lahko zaračunavajo manjše ali celo ničelne provizije ter ponujajo
višje obrestne mere na varčevanje.
Po podatkih Fortune Business Insights (2025) je globalni trg neo-
bank leta 2024 obsegal 143 milijard ameriških dolarjev, napovedi pa
kažejo, da bo do leta 2032 narastel na 3.406 milijard ameriških dolarjev.
V prihodnjih desetih letih se pričakuje, da bo trg rasel po 44,4-odstotni
povprečni letni stopnji.
Največji tržni delež na globalnem trgu neobank ima Evropa (prib-
ližno 30 %). Po ocenah svetovalnega podjetja Bearingpoint je bilo
leta 2023 v Evropi približno 160 milijonov uporabnikov neobank, kar
je petkrat več kot leta 2019. Od tega je 40 % uporabnikov v Evropi
mlajših od 34 let. Največ jih je na Irskem, kjer ima pri neobanki od-
prt račun 22 % prebivalstva, sledita Španija (17 %) in Nemčija (14 %).
Med neobankami v Evropi največ uporabnikov beleži Revolut (52,5
milijona), sledita Monzo (9 milijonov) in N26 (8 milijonov) (Spirit
2024).
V začetni fazi so se neobanke osredotočale predvsem na hitro pri-
dobivanje uporabnikov, medtem ko dobičkonosnost ni bila v ospredju.
Zaradi tega njihovi poslovni modeli pogosto niso bili finančno vzdržni.
Tako sta med desetimi največjimi evropskimi neobankami, ki so imele
skupaj 116 milijonov strank, v letu 2022 le dve ustvarili pozitiven letni
rezultat, medtem ko je skupna izguba znašala kar 1,5 milijarde evrov.
Sektor kot celota je tako od leta 2019 konsistentno beležil izgube. V
letu 2024 so pozitiven rezultat v Evropi zabeležile štiri neobanke. Npr.,
Revolut je za leto 2024 objavil rekordni dobiček pred obdavčitvijo v vi-
šini 1,1 milijarde funtov – kar je 149 % več kot leto prej – ob prihodkih
v višini 3,1 milijarde funtov (Spirit, 2024).

143