Page 142 - Struktura in delovanje finančnega sistema

6 Finančne inovacije
inovacije pogosto izboljšajo učinkovitost, hitrost in dostopnost
finančnih storitev.

Poleg navedenega lahko finančne inovacije razvrstimo tudi glede na
distribucijske kanale in uporabljeno tehnologijo. V zadnjem desetle-
tju so v ospredju predvsem tehnološko podprte inovacije (t. i. fintech), ki
vključujejo uporabo računalništva v oblaku, umetne inteligence, teh-
nologijo veriženja blokov (t. i. blockchain), uporabo masovnih podat-
kov (angl. big data) in drugih tehnologij v finančnem sektorju.
6.2 Primeri sodobnih finančnih inovacij 6.2

V zadnjih desetih letih smo bili priča hitremu vzponu različnih finanč-
nih inovacij. V nadaljevanju na kratko predstavljamo nekaj izbranih
finančnih inovacij zadnjega desetletja.

6.2.1 Fintech platforme
Številna nova podjetja ponujajo finančne storitve preko digitalnih plat-
form. Med fintech platforme umeščamo npr. platforme za medsebojno
posojanje (P2P lending), platforme za množično financiranje (angl.
crowdfunding) in digitalne plačilne aplikacije. Značilnost teh platform
je, da neposredno povezujejo uporabnike (varčevalce, vlagatelje) s tisti-
mi, ki iščejo sredstva. Tako, npr., P2P platforme za medsebojno posojanje
predstavljajo alternativo klasičnim bančnim posojilom, saj podjetjem
omogočajo, da si preko spletne platforme sredstva izposodijo nepos-
redno od več posameznikov. Posojilodajalci oddajajo ponudbe z določe-
nimi obrestnimi merami, podjetja pa izberejo najugodnejše med njimi.
Platforme ob tem opravijo osnovni skrbni pregled – preverjajo finanč-
ne izkaze in poslovno zgodovino podjetij –, da zaščitijo interese tako
vlagateljev kot posojilojemalcev. Tak način financiranja ponuja večjo
prilagodljivost pri določanju obrestnih mer. Če je kampanja uspeš na,
se lahko vlagatelji med seboj potegujejo za možnost posojanja in pri
tem ponujajo ugodnejše pogoje. Posojilo je mogoče pridobiti tudi v pri-
merih, ko ga banka zavrne. Zneski posojil so zelo različni – od zelo
nizkih, ki spodbujajo širok krog vlagateljev, do višjih zneskov, ki lahko
zadostijo tudi večjim potrebam podjetij. Odplačevanje običajno pote-
ka preko trajnikov na platformo, ki nato razdeli obroke posameznim
vlagateljem. Razkritje podatkov je podobno kot pri bančnih posojilih,
vendar so ti podatki javno dostopni vsem potencialnim posojiloda-
jalcem. Kot pri tradicionalnih posojilih je tudi v primeru P2P-posojila

142