Page 108 - Struktura in delovanje finančnega sistema

5 Finančne institucije
5.3.2 Vrste zavarovanj in zavarovalnic
Zavarovanja delimo na obvezna zavarovanja, ki se financirajo preko
plačila socialnih prispevkov (npr. zavarovanje za zdravstvo, socialno
varnost in brezposelnost), in prostovoljna pogodbena ali premijska za-
varovanja. Slednja skladno z Zakonom o zavarovalništvu (ZZavar-1)
(2015) delimo na:

• življenjska zavarovanja: vrsta osebnih zavarovanj, pri katerih se za-
varovatelj zaveže izplačati zavarovalcu oz. upravičencu določeno
vsoto oz. izplačevati rento za primer zavarovančeve smrti, in
• premoženjska zavarovanja: zavarovanja, ki delno ali v celoti krijejo
škode v zavarovalnih primerih uničenja, poškodovanja ali izgube
premoženja in, med drugim, obsegajo nezgodna zavarovanja, kre-
ditna zavarovanja, zavarovanja za požar ter elementarne nesreče,
zavarovanja vozil, nepremičnin in odgovornosti.

Ključne razlike med življenjskimi ter premoženjskimi zavarovanji iz-
hajajo iz njihove narave, namena in načina delovanja. Življenjska zava-
rovanja so zasnovana kot dolgoročne pogodbe, ki pogosto trajajo več
desetletij ali celo do smrti zavarovane osebe. Nasprotno pa so premo-
ženjska in nezgodna zavarovanja večinoma kratkoročne narave – skle-
nejo se za eno leto in se nato po potrebi obnavljajo. Pri živ ljenjskih za-
varovanjih gre običajno za en sam škodni dogodek (npr. smrt ali težja
nezgoda), zato je stopnja predvidljivosti precej visoka. Pri premoženj-
skih in nezgodnih zavarovanjih pa lahko v istem obdobju nastane več
škodnih dogodkov, kar pomeni večjo raznolikost in manjšo predvidlji-
vost. Pomembna razlika je tudi v tem, da življenjska zavarovanja po-
gosto vključujejo varčevalno komponento. Poleg zaščite pred nepred-
videnimi dogodki omogočajo tudi dolgoročno finančno načrtovanje ter
razporejanje posameznikovih dohodkov skozi različna obdobja življe-
nja. Zaradi narave življenjskih zavarovanj je možno dokaj natančno oce-
niti potencialne izgube, saj so škodni dogodki redkejši in predvidljivejši.
Pri premoženjskih in nezgodnih zavarovanjih pa je ocena tveganj zah-
tevnejša, saj so škodni dogodki pogostejši, njihov obseg pa zelo različen.
Poznamo več vrst zavarovalnic, ki pa lahko v eni instituciji – zavaro-
valnici – združujejo več različnih vrst zavarovanj. Življenjske zavaro-
valnice nudijo zavarovanja, katerih namen je zagotoviti finančno zaš-
čito zavarovancem ali njihovim družinskim članom v primeru smrti
ali drugih specifičnih dogodkov. Poleg življenjskih zavarovanj ponujajo

108